几年前我渡过了经济艰难的期间。当时我欠债越陷越深，无法交某些费用，而且每次都缺钱，就连在发工资的那天也不例外。我过了一段时间才退一步分析了局势，才发现当时的处境是我自己一手造成的。都是我自己做的选择和我的经济习惯，这些都能改变的。

现在我已经脱离苦海，目前没欠任何债务。我尽量不花未来的钱，不必供房子或车。我消费的比我收入少，多余的钱拿来投资而不是还债。

你可能很好奇我是怎么做到的？我经历过月光族的焦虑和痛苦，经过我个人的经验发现其实办法并不难。现在很多年轻人不是月光族就是欠了一屁股的债。

记录！记录！记录！

重要的事情重复三遍，把你每日的开销记录下来。刚开始你会忘记，但是不要因此而灰心。我当初也因为经常忘了记录，想起时才发现没拿小票也不记得花了多少钱。

初步不必太过准确，我们要的是个大概支出，让你知道在哪方面太奢侈。当你渐渐养成习惯时，你的记录就会越来越精准。

其实，有个很简单的方法让你不会忘记每日的开销。不要用现金支付。我出门口袋里只带着一百元的现金，但是这只是以防万一，只有在紧急是才用。我所有的开销都是用支付宝或微信支付。这样在app里就有记录了，我就不会忘记每日一共花了多少钱。

可是我还是保持着记录每个交易的习惯，因为我已经习惯把每个交易分类，好让我统计每个月在不同的类目花了多少钱。这样我就能看得出我在哪方面能减少不必要的开销。

立刻大减

1. 止血

马上停止用信用卡，把它们剪了，不要再去贷款或借钱。不要再陷入更多债务！

2. 节省

养成存钱的习惯，每次拿到工资时就储蓄最少一百元，如果你能存越多越好。如果你连一百元也找不到，下一个步骤会教你怎么做。把这一百元的储蓄当作拿到月薪的第一个支出，因为这是最重要的开销。

虽然现在看起来像是在存钱，实际上你是在支付未来的开销。你的储蓄将会在紧急情况时派上用场，例如车坏了或是要付医药费。有了储蓄来应付这些突发情况，你就不会被逮个措手不及而又再欠债。

3. 检讨

如果你连一百元都无法储蓄，那你就必须检讨你的消费习惯。如果你有记录你的开销，你就能很轻易地看出在哪方面太奢侈了， 例如卖烟、喝咖啡或奶茶、零食、甜品、宵夜、衣服、鞋子等。

在你消费这类型产品前，问问你自己这次消费是否必要的。在几个类目的产品减少消费，每个类目减少一点，积少成多，你就能储蓄一百元了

4. 债务雪球

开始建个债务雪球，把你的所有债务列出并且将它们按金额从小至大排序，从第一笔金额最少债务开始还债，有多少还多少，就算是几十块钱。当你成功还清这笔债时，可以庆祝啦！你每个月抽出来还这笔债务的钱就能转移到下一笔债务。

例如你每个月付100元来还清第一笔债，当你把它付清后，你就能把这100元转移到第二笔债。之前只有150元供第二笔债，现在你就有250元，让你能更快还清第二笔债。

不断持续下去，你将会发现你能投入越来越多钱还清列表上的债务。这个债务资金雪球越滚越大时，你好越来越轻松。这或许需要几年的时间，但是不要灰心，坚持到底，这将会是个非常有益的过程，也是十分必要的。

改变习惯

以上是让你对付债务的紧急措施，但是要长期规范你的个人经济，你要开始养成一些的习惯。

1. 支出预算

这可能令很多人毛骨悚然，但是其实做预算没那么可怕。我建议用个简单表格，列出：

1. 定期支出：例如房租、养车费用、水电费、网费等，和每项的金额）
2. 可变支持：例如食品杂货、汽油、外出就餐开销等）
3. 不规律支出：例如汽车保养、医药费等一些不是每个月要支付的开销，可能几个月才支出一次，你把它们分成每月的预计，比如你每年花4000元保养汽车，就预算每个月支出333元。

当你做好预算后，总预计支出应该不超过你的月薪。

2. 自动付账

尽量以自动扣款方式来付账。那些不能自动化的支出，用网上银行的定时自动付款系统来支付。这样你的定期支出就付清了。你的储蓄也应该自动扣款。

3. 存钱对付不规则支出

要确保你每月不超标的关键在于考虑到所有的不规则支出，例如保险、汽车保养或维修、赠礼、医药等费用。把这些预计支出都列出来，每个月定时存钱来支付。

就像之前提到的例子，如果你每年花4000元保养汽车，就预算每个月支出333元，然后每个月将这金额储存。我建议把储蓄存人一个独立银行账户只存款不提款。

当不规则支出发生时，从账户里取款支付，这样你就不会打乱的定期预算里。

4. 限制可变支出

如果你习惯用现金支付，开始用信封体。比方你每个月的可变支出的钱花在食品杂货、汽油、外出就餐开销。当你拿到工资时，把预算花在这三种支出的钱提现并且分别放入三个信封。

这样你就能跟踪你花了多少钱在每项可变支出。如果信封里的钱用完了，你就能立刻知道你超标了。这些事可变支出，你能选择在每类别花多少钱，不要超标。如果你经常不够钱用，你就应该检讨你的预算了。

习惯用无现金的朋友们能把微信和支付宝当作信封，例如只用微信买食品杂货，用支付宝来付汽油和用餐的开销。限制你支付宝和微信钱包里的钱，那你也很容易就知道哪项超标了。

我个人使用Money Pro的iOS和macOS app来记录所有支出，它也能让我计划预算，将我的开销以图表形式显示，让我的实际支出和预算一目了然。

5. 为你的目标计划

你打算什么时候退休？想多久旅行一次？什么时候买房子？你是否要为孩子的大学学费存钱？为你在人生中想要什么深思熟虑，然后开始计划怎么为它们存钱。

告别月光族

当你完成以上的步骤，你应该再也不是月光族了。下一步就是如何管理你的资金，为实现你的目标投资。